最近，一些新能源車主續(xù)保時發(fā)現(xiàn)，新一年保費(fèi)不降反升，而且價格就像買股票，一天一個價。

2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱《專屬條款》)。12月27日，上海保險交易所正式上線新能源車險交易平臺，首批掛牌人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。

據(jù)悉，本次發(fā)布的《專屬條款》分為《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險示范條款(試行)》(以下簡稱《示范條款》)和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行)》。新能源汽車商業(yè)保險示范條款費(fèi)率切換之后，所有新參保和續(xù)保的新能源汽車，包括插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車統(tǒng)一適用《新能源汽車示范條款(試行)》承保，不再適用《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款(2020版)》。

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高端電動車保費(fèi)上漲明顯

雖然中國精算師協(xié)會發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表(試行)》顯示基準(zhǔn)保費(fèi)基本持平，但還是有不少購買高端新能源汽車的車主，特別是特斯拉車主吐槽，新能源車險專屬條款落地后，保費(fèi)上漲十分明顯，晚一天提車，保費(fèi)竟然多了好幾千元。

兩個月前，北京的鐘女士訂購了一輛特斯拉Model Y。2021年12月29日，鐘女士如愿提到新車，不過得知保費(fèi)剛剛上調(diào)卻讓她開心不起來。“銷售告訴我，前幾天Model Y的保費(fèi)還是7000多元，今天就漲到了1.1萬，咨詢了幾家保險公司，報價都在1萬以上，相差不大。就差幾天，保費(fèi)漲了4000多，讓人心里不太平衡了，合著一年省下的油費(fèi)全買了保險。”鐘女士向記者抱怨道。

另一位特斯拉老車主任先生，在看過《專屬條款》后則表示，條款顯然更有針對性了，而且看上去比原有車損險保障的范圍更大。“不過《專屬條款》中很多都是附加險，自選條款多，其中的“套路”也多?，F(xiàn)在燃油車保險的保障范圍就比較全，而且每家的報價都差不多。對于多年不出險的車主來說，現(xiàn)在的保險價格就很合理，車主普遍能接受。”他說。

根據(jù)《新能源汽車商業(yè)保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表(試行)》，新能源汽車基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)，新能源車險附加費(fèi)用率從傳統(tǒng)燃油車的25%降到15%，本次基準(zhǔn)保費(fèi)相對現(xiàn)行綜改小幅下滑，三者險和車損險整體下降0.8%，整體漲費(fèi)保單占比由上輪測試的18.3%上升為20.7%。

有業(yè)內(nèi)專家估算，將近80%的新能源汽車在使用專屬條款投保車損險和三者險后，同等條件下，保費(fèi)持平或下降。同時，25萬元以下車價不漲費(fèi)。

然而目前，特斯拉所有車型價格均在25萬元以上，記者發(fā)現(xiàn)《專屬條款》實施之后，特斯拉車主對保險漲價的反應(yīng)尤為強(qiáng)烈。以Model Y為例，保費(fèi)最多上漲了6000多元。記者在某新能源車主論壇中看到，有車主嫌保費(fèi)上漲太多，詢問能否不上車損險，不過立即有網(wǎng)友提醒，不上車損險可能面臨更大風(fēng)險。由于特斯拉等高端車型采用全鋁車身，所以維修費(fèi)用較高，萬一不慎出現(xiàn)事故需要自己承擔(dān)維修費(fèi)用，將是一筆不菲的支出。

《示范條款》附加條款多

實際上，相關(guān)機(jī)構(gòu)對新能源汽車專屬保險的研究歷時多年，由于新能源汽車與燃油車差異巨大，相關(guān)車輛損失數(shù)據(jù)積累有限，費(fèi)率厘定困難等原因，《專屬條款》遲遲未能出臺。但隨著新能源汽車保有量快速增長，車主對《專屬條款》出臺的呼聲日益高漲，顯然已上升到民生問題。

記者了解到，此次發(fā)布的《示范條款》中亮點(diǎn)頗多。首先是在主險責(zé)任中，明確包含車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時的設(shè)備的損失，只要不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人就要依照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。在損失原因中特意強(qiáng)調(diào)了包含意外事故引發(fā)的起火燃燒也可以得到賠償。

據(jù)不完全統(tǒng)計，近3年新能源汽車起火事故有250多起，大致分為充電過程中、行駛中和停車時三種情況。從專屬條款的主險責(zé)任可以看到，在意外事故中，已經(jīng)包含起火燃燒責(zé)任。但需要注意的是，《示范條款》在責(zé)任免除中指出車輛“本身質(zhì)量缺陷”以及“充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險新能源汽車的損失”不在主險賠償范圍內(nèi)。

其次，是在《示范條款》中推出了13項附加險，包括附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險等。

新能源汽車市場要保持高速增長，就必須在保障車主權(quán)益方面多管齊下。在今年發(fā)布的新版《家用汽車產(chǎn)品修理更換退貨責(zé)任規(guī)定》中加入新能源汽車相關(guān)條款以后，在保險方面加入對新能源汽車的條款，使得新能源汽車的購買使用從法律層面和商業(yè)方面都得到保障，大大降低了車主購車用車的后顧之憂。

車險改革為行業(yè)提出新課題

堅持高端路線的蔚來汽車在去年12月27日舉行的NIO Day上，專門針對《專屬條款》實施帶來的影響進(jìn)行了說明。蔚來汽車相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前雖然各地實施情況不同，整體而言蔚來車型的保費(fèi)調(diào)整幅度不大，蔚來汽車將持續(xù)關(guān)注后續(xù)的價格變動。他同時介紹，蔚來汽車“服務(wù)無憂包”定價維持不變，同時包含《專屬條款》新增的三項附加險(外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失險和自用充電樁責(zé)任險)對應(yīng)的保障內(nèi)容。

威馬汽車相關(guān)負(fù)責(zé)人接受記者采訪時表示：“在保費(fèi)持平或下降的情況下，用戶擁有了更加適合新能源車型的服務(wù)保障，這對于用戶來說是個利好，對于新能源汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，更無疑是一種推動。威馬在相關(guān)條款、細(xì)則出臺后，已開始協(xié)助用戶第一時間享受政策的保障。”

銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布的2021年前4個月保險業(yè)經(jīng)營情況顯示，車險保費(fèi)增速同比下滑6.86%，占比為50.16%。此前有媒體報道，截至2021年5月底，行業(yè)車險的綜合成本率已經(jīng)上漲至99.5%，創(chuàng)出近年新高，離行業(yè)性虧損僅有一步之遙。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，隨著保費(fèi)逐步下降，賠付范圍擴(kuò)大，保險賠付率上升，未來保險公司通過車險盈利將更加困難。

中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會秘書處負(fù)責(zé)人周偉直言，雖然車險收入占保險公司財產(chǎn)險收入的比重比較大，但實際上車險收入給保險公司帶來的利潤并不高。

“從車險綜改趨勢看，新能源汽車保險費(fèi)率也將逐漸降低，但實際情況是新能源汽車賠付金額并不低，所以未來保險公司會選擇品牌進(jìn)行合作，賠付金額太高的品牌可能會找不到保險公司承保。”周偉說，“對于汽車經(jīng)銷商來說，改革后盡管拿到的返點(diǎn)縮水，但也必需擁抱趨勢。首先，向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型，其次，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，第三，參與新能源汽車渠道建設(shè)，第四，守住自己的客戶基盤。”

維修企業(yè)面臨巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)

一家特斯拉合作售后門店的工作人員告訴記者，現(xiàn)在保險公司為了減少虧損大幅降低定損金額，所以售后企業(yè)營利越來越難了。主機(jī)廠制定了固定了配件價格，但保險公司定損金額降低，店面利潤空間就被壓縮。比如，原來一塊噴漆價格是1300元，現(xiàn)在定損只能給1100元，噴一塊漆就少掙200元，門店總體產(chǎn)值大幅下降。

科波拉汽車咨詢服務(wù)(青島)有限公司首席執(zhí)行官王浩表示，此次新能源車險《專屬條款》落地，基本可以解決保險公司服務(wù)不精準(zhǔn)、缺乏針對性等問題。對于獨(dú)立維修企業(yè)而言，新能源車險帶來的最大機(jī)遇是，相關(guān)專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)可以介入新能源車輛的檢測、維修服務(wù)中。保險公司為了控制賠付成本，勢必將改變以往車輛總成“以換代修”的模式，獨(dú)立維修企業(yè)如具備相應(yīng)的技術(shù)授權(quán)和專業(yè)能力，將獲得較好的業(yè)務(wù)機(jī)會。

他說，從收入角度看，各家保險公司的傳統(tǒng)車險保費(fèi)已很難提升，隨著新能源銷量的快速增長，新能源汽車保費(fèi)已成為提升保費(fèi)規(guī)模的主要動力。從風(fēng)控和理賠角度看，由于新能源汽車市場發(fā)展時間短，累積的數(shù)據(jù)量少，尤其是私家車的數(shù)據(jù)更少，著眼于長期發(fā)展，各家保險公司也都需要通過業(yè)務(wù)開展掌握業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，尤其是賠付數(shù)據(jù)，為未來發(fā)展打基礎(chǔ)。從競爭角度看，各主機(jī)廠未來將成為與保險公司爭奪保費(fèi)(2C服務(wù))的主要競爭者，保險公司在上有保監(jiān)會政策限制，下有主機(jī)廠渠道壟斷、用戶攔截、數(shù)據(jù)封鎖的情況下，事實上較為尷尬，需要主動作為。

王浩指出，值得注意的是，《專屬條款》的出臺給主機(jī)廠開發(fā)自有保險產(chǎn)品提供了契機(jī)，未來這將是大勢所趨。原有的經(jīng)銷渠道作用將進(jìn)一步弱化，更多成為主機(jī)廠在接待客戶、車輛交付等末端環(huán)節(jié)的執(zhí)行者。

對車主而言，新能源車險提供了較為貼合實際使用場景的個性化附加險種，如充電樁損失險，充電樁責(zé)任險，電網(wǎng)故障損失險等，充分考慮到了新能源汽車在使用中的各種情況和需求。但需要注意的是，附加險種都需要額外購買。尤其是新能源汽車增值服務(wù)特約條款，更是將傳統(tǒng)車險中提供較為完善的道路救援、車輛檢測、代駕、代檢等服務(wù)，列為需單獨(dú)購買的附加險種。這些將加大新能源汽車用戶的保障購買成本。

新能源二手車市場會否受波及

今年，新能源汽車補(bǔ)貼將退坡，專屬保險費(fèi)用或上漲，直接推高了消費(fèi)者購買新能源汽車的成本。對此，天天拍車首席運(yùn)營官張延偉分析認(rèn)為，從短期看，新能源車險專屬條款實施后，針對正在觀望新能源汽車的潛在購買者，特別是價格敏感者，的確是一個新增的考慮因素。但從長遠(yuǎn)看，新能源汽車的發(fā)展已然是大勢所趨，消費(fèi)者更在意的是新能源汽車性能的升級迭代，比如智能化、便利性、節(jié)能等優(yōu)勢的顯著增強(qiáng)，這將抵消保費(fèi)上漲所帶來的負(fù)面影響，加之隨著規(guī)模的上升，新能源汽車的零整比也將有望逐步下降，屆時保費(fèi)也有下調(diào)的可能。

張延偉進(jìn)一步指出，據(jù)天天拍車發(fā)布的《2021年度二手車在線拍賣數(shù)據(jù)報告》，去年新能源二手車的成交規(guī)模正在快速擴(kuò)張，全年新能源二手車成交量同比增長了65%。新能源汽車的置換周期比燃油車更短，43.3%的新能源汽車開不滿3年就會被賣出，這樣的置換周期，對于二手車市場來說，也意味著更活躍的流通。此次，新能源汽車保費(fèi)上調(diào)對二手車市場的影響微乎其微，最多在3～6個月內(nèi)會出現(xiàn)成交價略微下調(diào)現(xiàn)象。因為新的購買因素出現(xiàn)，影響了還在觀望新能源汽車人群的決定，導(dǎo)致購買行為推遲或減少，所以二手車價格可能會有輕微波動。